【摘要】以下是来学网小编带来“【考点详解】2020年初级银行从业资格证个人贷款考点辅导：个人贷款产品的要素”。希望能帮助考生打好《个人贷款》相关基础。更多银行从业资格考试相关信息请持续关注来学网。

个人贷款产品的要素

个人贷款产品的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。

1 . 贷款对象：个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。

一是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在 18 (含) -65 周岁(含) ;

二是具有合法有效的身份证明(居民身份证、户口簿或其他有效身份证明)及婚姻状况证明等;

三是遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用状况;

四是具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;

五是具有还款意愿;

六是贷款具有真实合法的使用用途等。

2 . 贷款利率：贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说利息是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。公式表示为：利率=利息额/本金。利率一般可分为年利率、月利率和日利率。

固定利率是指存贷款利率在贷款合同存续期间或存单存期内，执行的固定不变的利率，不依市场利率的变化而调整。

银行等金融机构规定的以基准利率为中心，在一定幅度内上下浮动的利率叫做浮动利率，有利率上浮和利率下浮两种情况。

一般来说，贷款期限在1年以内(含)的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率;贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。

2013年7月，除个人住房类贷款利率外，全面放开贷款利率下限。

3 . 贷款期限：贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同。个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。

个人贷款的展期问题：

个人贷款可以展期。1年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限;1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

4 . 还款方式：

各商业银行的个人贷款产品有不同的还款方式可供借款人选择：

(1)到期一次还本付息法

借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。 又称为“期末清偿法”。

(2)等额本息还款法

等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为：

归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。

(3)等额本金还款法

等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。

(4)等比累进还款法

借款人每个时间段上以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。此种方法又分为等比递增还款法和等比递减还款法。

(5)等额累进还款法

等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。

客户在办理贷款业务时，与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度。在初始时期，银行会根据客户的贷款总额、期限和资信水平测算出一个首期还款金额，客户按固定额度还款，此后，根据间隔期和相应的递增或递减额度进行还款的操作方法。此种方法又分为等额递增还款法和等额递减还款法。

(6)组合还款法

组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。

(7)按月还息、到期一次性还本还款法

按月还息、到期一次性还本还款法，即在贷款期限内每月只还贷款利息， 贷款到期时一次性归还贷款本金，此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。