3.4.3 贷后管理

1.贷款转让

(1)通常指贷款的有偿转让，与贷款销售的区别是，贷款转让仅用于已经发放的老贷款，而贷款销售适用于新贷款的发放。

贷款的转让性是很差的，因为信贷市场一个非常重要的特点是信息的不对称。

(2)贷款转让的类型

贷款笔数：单笔和组合

资金流向：一次性和回购

是否承担风险：无追索权的转让和有追索权的转让

已转让贷款是否参与管理：代管式转让和非代管式转让

新债权人确定方式：定向转让与公开转让

大多数贷款转让属于一次性、无追索、一组同质性的贷款在二级市场上公开打包出售。

(3)目的：分散风险，增加收益，实现资产多元化，提高经济资本配置效率

(4)贷款转让六个步骤

挑选同质的单笔贷款，放在一个组合中→对组合进行评估→为投资者提供信息，以便投资者评估(名义价值的折现值至少要包括预期违约带来的损失、可能存在的折扣、再融资成本、股权收益率)→确定价格→签署协议→办理转让手续

2.贷款重组

贷款重组主要是对贷款结构的重组，结构主要包括期限、利率、担保、费用、金额等等，来进行重新的安排，调整，组织。

(1)贷款重组是当债务人不能按原有合同履行债务时，银行为了降低客户违约风险引致的损失，而对原有贷款结构进行调整、重新安排、重新组织的过程

(2)应该注意

是否可重组、为何重组、是否值得重组、重新评估担保情况

(3)重组流程

成本收益分析、确定重组方案(重组计划、时间约束、财务约束、各个阶段的评估目标)、与客户谈判

(4)重组措施

调整信贷产品、调整信贷期限、调整贷款利率、减少贷款额度、增加控制措施，限制企业经营活动。